破産寸前からの再チャレンジ！クレジットカードを作る
2019年6月、自己破産寸前まで追い込まれた私。複数残っている債務をひとつひとつ整理しながら再起に向けて歩み続けています。
信用情報はブラック
そもそも債務の返済が滞り個人情報がブラックになってしまった原因のひとつは「金融機関の不正融資にハマってしまったから」。しかし、不正が明るみになったところで金融機関が不正の被害者に対してその補填をしてくれることなどまずあり得ません。そして、裁判で争っても補填という意味では全く期待できない、残念ながらこれが現実です。
「諦めれば何もかも終わってしまう」そこでやれることをやり続けとにかくあがき続けた結果、自己破産は免れ、さらに個人再生という選択肢も取らずに済みました。それでも、現在に至るまでには不正の加害者と相当な攻防があったりでメンタルもすり減らされ、かなりしんどい時期を過ごしていたこともありました。
その後、一連の債務整理の交渉の結果、全ての債務（無担保ローン的な利用で8社、その他もあり）において「リスケ（返済期間を延長し月々の返済額を減らす）」で合意でき、現在も返済を続けています。
今では見かけ上普通の生活ができていますが、実際には以前と今では大きく異ることがあります。それは
クレジットカードが1枚もない
債務整理によって私の信用情報には多数の傷がつき、当時持っていたクレジットカードは全て無効となりました。複数のゴールドカードや航空会社のマイレージ、カードのポイントなども全てパーです。
信用情報のリセットは5年～10年
現在、日本国内で利用されている信用情報機関は3つあると言われています。その詳細は他のサイトに多数載っているので割愛しますが、黒歴史（事故情報）が消えるまでには2つの機関で5年、1つは10年かかります。
必ずしもこの5年～10年の間に新たなクレジットカードの作成や分割払いの新規契約が全くできないわけでもないようですが、やはり最低5年は厳しいというのが一般的な見方です。
現在のメインの決済手段はデビットカード
それまでの私は、ほとんどの決済手段にクレジットカードを使っていました。ネット通販、店舗での買い物、公共料金の支払い、ガソリン、飲食、、、何から何までクレジットカードでした。しかし、それがある日から一切使えなくなる、これは私の生活パターンに大きな影響を受けました。
全てのクレジットカードがなくなってしまったものの
大概の決済にデビットカードが使える
ということが実証でき現在でも何とかなっています。一部のサービスにおいてはデビットカードが使えませんが、その代わりに振込で対応可能だったりもしています。私が利用するサービスにおいて、デビットカードも振込もNG、すなわち「クレジットカードのみ」なのは法人契約のレンタカーだけです。
クレヒスの積み上げ
上記の信用情報登録機関において私の黒歴史が消えたとしても、それだけでは新しいクレジットカードは簡単には作れないと言われています。新規のクレジットカード取得のためには
クレヒス：クレジットカードのヒストリー（利用履歴）
が必要と言われています。残念ながらデビットカードは口座残高から支払っているだけなのでクレヒスにはならないのです。
現代において、クレジットカードを新規に作りたいと思っている成人でクレヒスが全くない人などほとんどいないでしょう。相当の年齢にも関わらずここ数年のクレヒスがない、でも新規でクレジットカードを申請しているということは
過去に何らかの問題があった人
と見られてしまうのです。となると信用情報に記載から5年以上経過していてもクレヒスがないと新規のクレジットカード作成は難しいことになります。
リスケによる分割払いもクレヒスのひとつにはなっていると思われます。ただ、実際のクレジットカード利用履歴、これがあるとないのとでは数年後の状況が大きく異なるようです。また、今まで使っていたサービスのひとつ、レンタカーが使えなくなっていることに関しても何らかの対策が必要だと感じていました。
デポジット型クレジットカード
何よりも将来のクレジットカード作成のためには何らかのクレヒスを積み上げることが必要だと思われます。そこで、クレヒスの積み上げだけを目的に新規にクレジットカードを申請することにしました。
えっ？だって個人情報がブラックなんでしょ？どうやって作るのよ？？
世の中にはそんな窮地を救うサービス、デポジット型のクレジットカードというものがあるのです。メジャーなのは
【Nexus Card】
保証金を預けること（デポジット）によってそれを限度額にクレジットカード機能が使える、というものです。デポジットがあるために支払い不履行になる恐れもほとんどない、よって
信用情報がブラックでも新規作成できる可能性が高い
そんなカードなのです。
実際、自己破産した人でも作れたという情報も多数ありました。
申し込んでみた
自己破産はしていないけど多重債務者として信用情報がブラックな私でも果たして作れるのか？かなり不安を感じながらもやってみないことにはわからないので申込みをしてみました。
Nexus Card デポジット型クレジットカード新規申込はこちら
限度額は最低限の5万円にしておきました。
ここで注意。信用情報に傷がある人が無闇矢鱈に新しいカードの申込みは控えておいたほうがいいです。その理由は、申込みをして却下されたことも信用情報に記載されてしまうから。申し込むのであればできるだけ通る可能性の高いものに絞って下さい。
翌日に審査結果
サイトから申込みをした翌日、すぐにメールが届きました。メールタイトルは「口座登録のお願い」。
この度は、弊社クレジットカードをお申込頂きましてありがとうございました。
お申込カードの入会審査が完了しました。
つきましては、お客様の口座振替手続きをお願い申し上げます。
1日で 審査OK の結果が出ました。
このメールの主旨は「審査OKなのでカードの利用料金の引き落とし口座を登録して」というものなのですぐに登録しました。
あとはカードが届くのを待つだけ。
カード到着
審査OKのメールから約2週間。次のメールが届きました。
<< カード発送のご案内>>
この度は、Nexus Cardにご入会いただきましてありがとうございます。
本日、「本人限定受取郵便」でカードをお送りさせていただきました。
このメールにはデポジットの方法や注意事項なども書かれていました。
このメール到着からさらに数日、とうとうその日がやってきました！自宅には本人限定受取郵便の通知だけしか届きませんでしたので、その通知を持って郵便局にピックアップ。
クレジットカード、久しぶりです。
ただ、カードが届いただけではまだ使えません。カードに同封されていた資料の指示に従いデポジットを振込む必要があります。
指示に従い振り込んでからそこから2日。
ご入金の確認
いつもNexus Cardをご利用いただきありがとうございます。
デポジットのご入金を確認いたしました。
ご対応頂きまして誠にありがとうございます。ご入金頂いたデポジット金額は、カード限度枠へ反映が完了しております。
ご利用をお待ちしております。
ご不明な点等ございましたらTEL 0570-XXX-XXX（平日 9:00～18:00）までお問合せ下さい。
というメールが届き、これで晴れてカードが使えるようになりました。
デポジット型クレジットカード【Nexus Card】
このカードはあくまでもクレヒスを積み上げるためのものなので毎月数1,000円しか使わないつもりです。数年後にはまた普通のカードを作れるよう精進します。
